На главную
Коллегия адвокатов
На главную
О коллегии
Адвокаты
Публикации
Консультации
Ссылки
На главную
+7    421246-07-4621-00-43
Банковские учреждения более опасны, чем регулярная армия.
Томас Джефферсон
Публикации
Главный город   08'10
Главный город   03'11
Образ жизни   04'11
Образ жизни   07'11
Судебная власть   2013


Публикации в СМИ


Журнал "Главный город", № 08 (19), август 2010
Случай из жизни
 

В 2005 году я организовала свой бизнес. Дела шли с переменным успехом. В 2007 году, наконец, я стала получать первые прибыли. Год был очень хороший. Я даже расширила штат работников, что, естественно, привело к увеличению затрат. На протяжении всего времени работы моей организации я брала достаточно много кредитов на нужды фирмы. Оформляла их на себя, как на физическое лицо. Так было проще. Все отдавала вовремя, в общем, была добросовестным заемщиком. Сложилась хорошая кредитная история. В июле 2008 года резко уменьшились доходы на предприятии (по известным всему миру причинам), а расходы остались прежними. Начались задержки с выплатой заработной платы. Пришлось уволить несколько человек. Состояние было удручающим.

В это время мне стали названивать из одного хабаровского банка, вернее из филиала, так как банк был московский. Звонили каждый день и не по одному разу, то девушки, то парни. И все предлагали взять одобренный банком кредит. Якобы я имею отличную кредитную историю, и поэтому банк готов предоставить мне без каких-либо бумаг и поручителей хорошую сумму денег чуть ли не в тот самый день, когда я к ним приду. Эта навязчивая атака продолжалась недели две. Я сначала вежливо отказывалась, потом раздраженно. Но держалась, пыталась не менять собственного решения, НИКОГДА больше не брать НИЧЕГО взаймы! Но случилась непредвиденная ситуация на работе, и мне срочно понадобилась именно та сумма, которую мне предлагал банк. Я пробовала занять у знакомых...
Но в то время у всех было похожее финансовое положение. Мне ничего не оставалось более, как принять банковское предложение, потому что в противном случае я просто бы лишилась фирмы. А так у меня хоть оставался шанс…

В этот же день ближе к вечеру я была в банке. Подписала бумаги и на следующий день уже имела нужную сумму на руках. Ситуация стабилизировалась, но не надолго. Короче говоря, была назначена процедуры наблюдения. Стало совсем невозможным ежемесячно платить по кредиту. Я обратилась в банк с просьбой реструктуризировать мой долг, объяснила причину, показала соответствующие документы. Но, к большому моему разочарованию, ничего кроме безразличия и хамства в ответ не было. Мне пришлось опять срочно искать деньги, бегая по знакомым, так как у меня пошла просрочка с какой-то совершенно невообразимой пеней... За недельную просрочку я дополнительно к ежемесячной сумме заплатила 4000 рублей. Данная ситуация меня удивила, если не сказать большего. Я заново подняла все кредитные бумаги... и обнаружила, что нет кредитного договора, то есть, нет бумаги, где я могла бы посмотреть размеры штрафов и пеней по своему кредиту, а специалисты банка при разговоре со мной все время ссылались на какой-то договор, называя его номер и дату. В наличии имелись только график погашения долга с 30%-ой ставкой, выписка из лицевого счета, где обозначалась вся полученная мной сумма денег, и анкета-заявление, в которой мелким шрифтом указывался пункт, где я принимаю условия Положения банка на дату получения кредита и даю согласие банку заключить со мной договор оферты.

Написала заявление в банк с просьбой в предоставлении мне копии моего кредитного договора, Положения, действующего на момент подписания мной анкеты-заявления (оказывается с тех пор внутреннее Положение банка поменялось уже раза три, и в нем все время менялись условия работы банка с должниками, размер штрафных санкций, пеней и пр.). Естественно, в предоставлении всего вышеперечисленного мне было отказано без объяснения причин. Хотя я, конечно, понимала причины отказа - кредитного договора попросту не было! От этого мне было не легче. Я не оставляла идеи все-таки понять, откуда берутся такие большие пени, и что же мне делать в сложившейся ситуации (у меня, кстати, есть пятилетний ребенок, которого надо кормить... А зарплату я не получаю, алиментов тоже).

Работники банка на контакт не шли. Напротив, начался террор на моих родителей. Им звонили, угрожали, "предлагали расстаться" с их квартирой, хотя собственником этой жилплощади является мой отец, а мы с ребенком просто там зарегистрированы. И у всех у нас (у меня, у ребенка, у моего отца и мамы) - это единственная двушка на всех, другого жилья нет! Я в очередной раз направилась в банк с просьбой как-то решить сложившуюся ситуацию и прекратить "телефонный беспредел". Ладно бы я скрывалась, я ведь наоборот сама каждые два-три дня приходила в банк и просила о помощи. Но, видимо, не судьба... Прошел практически год, как я не плачу ничего. Только недавно нашла работу, но зарплаты хватает только на то, чтобы закрыть все "дыры", образовавшиеся за этот мой "безработный период". В банке у меня накопился огромный долг, превышающий первоначальную сумму в 3 раза. Родители помочь не могут, они пенсионеры, и живут на свою довольно скромную пенсию. Что мне делать, как быть в сложившейся ситуации?

Анна Федорова, бывшая владелица одной из хабаровских компаний, тоже бывшей

Комментарий юриста
 

Положение, конечно, у нашей героини тяжелое. Однако безвыходных ситуаций не бывает, есть только неприятные решения. Чтобы дать грамотную оценку, необходимо подробно изучить все материалы дела, так что могу дать только общие рекомендации. В первую очередь хотелось бы почитать кредитный договор, которого, по словам, Анны Федоровой, просто нет. Ни одно кредитное учреждение, в том числе, коммерческий банк, не даст деньги взаймы как физическому, так и юридическому лицу, не оформив в письменном виде кредитный договор. В противном случае, данная сделка в силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ признается ничтожной, то есть считается, что договора как будто бы и не было. Поэтому, скорее всего, свой экземпляр наша героиня просто утеряла. А вот отказ банка в предоставлении копии документа вызывает, мягко говоря, недоумение.

Если же действительно кредитный договор в письменном виде не заключался, а банк выдал деньги под заявку на выдачу кредита, то применяются предусмотренные статьей 167 Гражданского кодекса РФ последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции. При этом каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В случае признания недействительным кредитного договора, заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства без учета процентов, пеней и других санкций, но уплатив при этом проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса в размере учетной ставки банковского процента на момент возврата денег. Как правило, для подсчета процентов применяется ставка рефинансирования Центрального банка, которая в настоящее время составляет 7,75%. К примеру, если сумма кредита составляет 100.000 рублей, а заемщик пользовался деньгами один год, то он обязан будет вернуть уже 107.750 рублей.

Отдельно хочется коснуться темы "телефонного беспредела". Если угрозы от сотрудников банка или коллекторского агентства все-таки имеют место, хоть и по телефону, то их необходимо в первую очередь зафиксировать (желательно сделать аудиозапись или хотя бы заручится поддержкой свидетелей, лично все слышавших) и подать заявление в милицию по месту жительства о совершении преступления. Думаю, что после этого звонки прекратятся.

Есть несколько различных вариантов решения проблемы, в том числе и не совсем приятных.

Первый - это все-таки попытаться договориться с банком. Сотрудники банка тоже люди, которым не чужды человеческие эмоции и слабости.
Необходимо помнить, что финансовое состояние заемщика для банка имеет не меньшее значение, чем для самого должника, и в случае доведения его до банкротства, банк рискует попросту не увидеть своих денег. Поэтому в его же интересах поддерживать заемщика на краю пропасти, и не давать ему скатиться вниз, другими словами договариваться о более доступных ежемесячном платеже и процентах по кредиту, но на более длительный срок. Причем переговоры должнику желательно вести не только в устной форме, нужно свои предложения банку по реструктуризации задолженности и графику погашения подавать в письменной форме с отметкой об ознакомлении. Это потом пригодится, если дело все-таки дойдет до суда. Максимальный результат, которого можно достичь в ходе таких переговоров - это расторжение кредитного договора, что влечет за собой прекращение начисления процентов по договору. Деньги в этом случае заемщику придется отдавать только в фиксированном размере, определенном на момент расторжения договора. Кредитный договор может быть расторгнут как самим банком, но на высоком уровне, так и в судебном порядке по заявлению самого банка.

Второй вариант - подать исковое заявление об изменении условий кредитного договора. В соответствии с положениями статьи 451 Гражданского кодекса РФ основанием для изменения договора является существенное изменение обстоятельств в процессе действия данного договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. На момент заключения кредитного договора, ни банк, ни заемщик, не знали, не могли знать, а тем более предвидеть наступление мирового финансового кризиса, который в значительной степени затронул финансовое состояние граждан Российской Федерации, поставил под сомнение судьбу малого бизнеса в России и существенно пошатнул позиции и материальное благополучие российских предпринимателей. Вероятность приемлемого результата, то есть значительного снижения кредитной ставки для заемщика не так высока, как хотелось бы, но почему бы и не попробовать.

Если с банком договориться не удалось, и он подает на заемщика в суд, то неизбежно наступает следующий вариант - судебный процесс со стопроцентным положительным решением для банка о взыскании суммы задолженности и дальнейшей выдачей исполнительного листа. Сам факт займа в суде вряд ли удастся оспорить, поэтому сумму долга по кредиту и процентов по нему присудят ко взысканию однозначно. А вот что касается так называемых повышенных процентов, штрафов, пеней и тому подобных, тут можно и нужно поспорить. Обычно такие вещи пишутся в кредитном договоре мелкими буквами где-нибудь внизу, либо делается сноска, либо вообще указывается в каком-нибудь положении или примерных условиях банка. Если на таких "левых" документах нет росписи заемщика об ознакомлении, то и взыскание денег банком по этим документам будет неправомерным. Кроме того, в ходе судебного процесса никто не запрещает продолжать вести с банком переговоры, возможно и заключение мирового соглашения, которое утверждается судом.

Остается еще один честный вариант после выдачи исполнительного листа банку - это подача должником в суд заявления о рассрочке или об отсрочке исполнения решения суда. Такое заявление подается в суд, вынесший решение о взыскании задолженности. Нужно указать конкретные причины, по которым должник не может исполнить это судебное решение, приложить доказательства, к примеру, справку о зарплате, о стоимости коммунальных услуг, о стоимости обучения ребенка в институте, о нахождении на иждивении бабушки, о стоимости лечения любимой собаки, в общем, все что можно, и предложить свой график погашения задолженности. Суд может пойти на уступки и заемщик будет избавлен от силового, то есть очень неприятного, исполнения решения.

Ну и крайний случай, если все способы исчерпаны, а исполнительное производство возбуждено, остается только ждать и терпеть. Если у должника нет ни квартиры, ни машины, более менее ценного, в том числе акций или доли в коммерческой организации, что можно реализовать тоже не оказалось, постоянных источников дохода нет, то судебные приставы могут только запретить выезд из страны и из города. А бизнесом можно заниматься и через подставных лиц. Если имущество все-таки есть, то нужно его переоформить на третье лицо, только не на супруга или супругу. В последнем случае это считается совместно нажитым имуществом и оно все равно будет наполовину принадлежать заемщику. Рано или поздно исполнительное производство будет прекращено в связи с невозможностью исполнения.


Copyright © 2008-2016 "ДВ-адвокат". Web-design by Gene Oryx.